beratung versicherung, mal wieder

hallo

ich habe nun beschlossen, eine versicherung zu kündigen, weil ich mir die hohen beiträge nicht leisten kann und nicht sicher bin, ob ich diese "super"-versorgung überhaupt brauche bzw. mir als alleinerziehende überhaupt leisten kann.
mittlerweile zahle ich 22% meinen monatlichen einkommens (inkl. kindergeld) an die debeka, wobei ich dort alle versicherungen habe und jede monatlich zahle. aber ich finde, das ist zuviel, ich kann kaum noch nebenbei für urlaub etc sparen.

nun zu den 3 versicherungen, von denen ich vermutlich eine kündigen "kann":
1. seit über 5 jahren habe ich eine lebensversicherung, für die ich anfangs 50€ und nun ab dem 6. jahr monatlich 96 euro zahle.
2. seit gut 2 jahren habe ich eine BU, für die ich nach anfangs 75 nun 84 euro zahle. darin integriert ist eine rentenversicherung, die mir aber nur knapp 100 euro rente garantiert.
3. ich habe seit ca. 4-5 jahren eine riester-versicherung, deren volle beiträge ich mir nicht mehr leisten kann und deswegen seit 1,5 jahren auf 50 euro reduziert habe.
nun überlege ich, da ich jetzt 5 jahre im dienst bin, also von land nrw eine mindestversorgung bekäme, die BU zu streichen
oder
die riester zu kündigen, wobei ich dann keine staatl. zulagen bekäme
oder
die LV zu kündigen, so dass ich "nur" noch die BU und eine altersversorge, die riester, hätte. eigentlich auch nicht wenig für mich

nur würde ich bei der LV nur ca. 45% der beiträge rückerstattet bekommen, hätte also einen verlust von ca.1600 euro, aber das ist ja immer so, wenn man LV's vorzeitig kündigt.

mir ist natürlich klar, dass viele fälle eintreten können, in denen man sich eine versicherung wünscht, wie unfall, rechtsstreit oder dienstunfähigkeit, aber da ich ein begrenztes budget zur verfügung habe, kann ich mir nur die wichtigsten versicherungen leisten und das sind meiner meinung krankenvers., hausrat, kfz, haftpflicht und eben etwas für die altersversorge.

ich würde mich sehr, sehr freuen, wenn ihr mir eure meinung geben könntet!!!!

beim landesamt konnte man mir nur die info geben, dass ich nun nach 5 jahren dientzeit im falle einer DU eine mindestversorgung bekäme, die mit zunehmenden dienstjahren ansteigt und die besse rist als in den meisten anderen berufsgruppen, aber trotzdem weit unter meinen jetzigen monatlichen bezügen liegt. eine möglichkeit wäre auch, die bu für so einige jahre zu behalten und dann zu küdnigen, wenn die staatl. grundversorgung hoch genug ist.

mehr beratung/infos staatlicher seite habe ich dazu leider nicht bekommen, schlussendlich muss ich meine entscheidung alleine für mich treffen, aber ich fühle mich schon wohler, wenn ich weiß, wie das andere 20-30 lehrer machen
übrigens hat keine meiner 20 kolleginnen eine BU, wobei viele von dene mitte 30 sind und keine kinder haben.

ich freue mich über jegliche rückmeldung!

lg
silke

hmm....danke für deine einschätzung!
du hast auf jeden fall recht, dass die rendite bei meiner LV nicht besonders hoch ist, die der riester auch nicht. es kommt fast das gleiche dabei raus, wenn ich die monatl. summe selbst spare/anlege und mit 3% zinsen rechne.
aber immerhin würden sie im todesfall eine recht große summe an mein kind zahlen.
warum hat mir die debeka dann keine DU angeboten, wenn die für mich besser ist als eine BU??!!

hmm... ich war zu dem zeitpunkt bereits beamtin

d.h. ich soll in dem vers.-schein nach der bezeichnung DU suchen? also genau nach dem begriff und evtl. bei der Debeka nachhaken?

also bist du der ansicht, dass es für mich "besser" wäre, mich für den fall einer DU abzusichern, weil ich da besonders in den ersten dienstjahren nur wenig vom staat bekomme (das mindestruhegehalt fängt ja erst bei gut 1300 euro an) und somit einen gewissen lebensstandard halten kann, falls ich dienstunfähig werden würde, was ich ja nicht erwarte und hoffe?

diese anfängliche mindestversorgung ist ja im vgl. zum vollzeit-gehalt recht gering, während die "end"-versorgung im bestfall, also nach ca. 40 dienstjahren doch recht gut ist und schon alleine zum leben reichen würde. damit meine ich, dass man nicht unbedingt eine zusätzliche rente neben den pensionsbezügen braucht, während man nur von einer mindestversorgung im DU-Fall kaum leben kann.

und dass es nicht so viel bringt, monatlich in eine LV zu zahlen, da die rendite ehe sehr gering ist?

da könnte ich ja fast besser selbstständig nebenbei sparen, wenn ich etwas "über" habe oder mir irgendwann eigentum anschaffen und das abzahlen, statt bei einer LV so abhängig und gebunden an die festen beiträe zu sein, ohne am ende besonders viel zu bekommen...

und zur riester: natürlich bekomme ich bei gemindertem beitrag auch nicht die vollen staatl. zulagen...

also, ich habe im vers-schein nachcgeschaut, dort steht diesbzgl.:
der begriff berufsunfähigkeit umfasst enstprechend den BUZ-bedingungen für beamte und richter auch die deinstunfähigkeit und ggf., für einen begrenzten zeitraum, die beschränkte dienstunfähigkeit (z.b. polizei-, justizvollzugsdienst, feierwehr).
ist das nun gut oder schlecht?

ich danke dir schon mal sehr für deine kompetente einschätzung!

in den allg. bedingungen für die berufsunfähigkeits-zusatzversicherung für beamte und richter (BUZ 2007 B) steht zudem noch:
§2 Was ist eine Berufsunfähigkeit im sinne dieser bedingungen?
Allg. Dienstunfähigkeit
(1) Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn ein versicherter Beamter vor Erreichen der gesetzl. vorgesehenen Altersgrenze ausschließl. infolge seines Gesundheitszustanden wegen Dienstunfähigkeit aufgrund eines Zeugnisses des Amtsarztes oder eines vom Dienstherrn als Gutachter beauftragten Arztes, in dem die Dienstunfähigkeit festgestellt wird, entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird.

dann geht es unter (2) und (3) noch mit begrenzter und beschränkter Dienstunfähigkeit weiter.

entspricht das so der echten dienstunfähigkeitsklausel?

ja klar, vollkommen sicher sein, dass die versicherung dann auch zahlt kann ich vermutlich nie...

aber ich denke, ich werde diese BU behalten und mir stattdessen gedanken machen, die LV zu kündigen - trotz des schmerzlichen Verlustes - und mich dann nochmal bereten lassen, ob es wirklich noch etwas nutzt, den vollen Riesterbeitrag zu zahlen. Immerhin müsste der "Gewinn" dort höher sein als bei der LV, da die staatl. Zulagen ja dazukommen.

Ich danke dir herzlich und wünsche inen guten Start in die kurze Schulwoche!

ja, an die verbraucherzentrale habe ich auch schon gedacht.

werde ich wahrscheinlich auch machen. kostet pro 1,5 std. stolze 150€, aber lohnen würde es sich sicherlich.

habe ich das eigentlich richtig verstanden, dass der höchstsatz an versorgungsbezügen nach 40 dienstjahren 75% der letzten bezüge beträgt? also wenn man ganz normal und nicht aus gründen von altersteilzeit, DU usw. in den ruhestand kommt und evtl.vorher durchgehend beschäftigt und in vollzeit war?
dann könnte man ja relativ genau berechnen, wie hoch die "versorgungslücke" ist und ob bzw. inwiefern man die noch absichern will, um im ruhestand etwa das gleiche geld zur verfügung zu haben...